TSUE: Bank zwraca część prowizji, po wcześniejszej spłacie kredytu

W czwartek, 17 października, Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej orzekł w sprawie przedterminowej spłaty kredytu na zakup nieruchomości. Przesądził, że konsument może odzyskać część prowizji za udzielenie kredytu, jeżeli nie został poinformowany, że prowizja ta nie zależy od okresu obowiązywania umowy.

TSUE uznał, że  nie można karać konsumenta za nieudzielenie mu informacji, które kredytodawca był zobowiązany mu dostarczyć. Ponadto okoliczność, że dany koszt został poniesiony przez konsumenta jednorazowo przy zawieraniu umowy, nie oznacza nieuchronnie, że koszt ten jest niezależny od okresu obowiązywania umowy i w związku z tym nie może podlegać częściowemu zwrotowi. 

Czytaj też: Fala pytań do TSUE w sprawie sankcji kredytu darmowego

Spór o zwrot części prowizji

W tym konkretnym wypadku konsumentka zaciągnęła w Polsce kredyt hipoteczny na okres 360 miesięcy. Przy zawarciu umowy zapłaciła prowizję związaną z udzieleniem kredytu, która była zawarta w jego całkowitym koszcie. Kredyt spłaciła w całości 19 miesięcy później. Następnie zażądała od banku zwrotu części prowizji odpowiadającej pozostałemu okresowi obowiązywania umowy, czyli 341 miesięcy. Ponieważ bank oddalił jej reklamację, konsumentka wniosła sprawę do sądu.

Polski sąd, do którego wniesiono sprawę, zwrócił się do TSUE z pytaniem, czy w przypadku przedterminowej spłaty kredytu hipotecznego prowizja za jego udzielenie powinna zostać częściowo zwrócona. Podkreślił w tym względzie, że bank nie poinformował konsumenta, czy rozpatrywane opłaty są obiektywnie związane z okresem obowiązywania umowy o kredyt. W razie odpowiedzi twierdzącej, polski sąd zapytał Trybunał o metodę obliczania kwoty podlegającej zwrotowi konsumentce.

Czytaj w LEX: Przedterminowa spłata kredytu konsumenckiego >

Orzeczenie korzystne dla konsumentów 

Trybunał uznał, że kredytodawca musi udzielić konsumentowi, przed zawarciem umowy, informacji na temat podziału opłat w zależności od ich powtarzalnego lub niepowtarzającego się charakteru . W wypadku braku informacji pozwalających ustalić, czy dane koszty zależą od okresu obowiązywania umowy, koszty te należy uznać za takie, które w przypadku przedterminowej spłaty mogą podlegać obniżeniu. Tymczasem, jak się wydaje, bank nie dostarczył konsumentce takich informacji w odniesieniu do spornej prowizji. W takiej sytuacji sąd krajowy powinien stwierdzić, że prowizja ta jest również objęta prawem konsumenta do obniżenia całkowitego kosztu kredytu.

Sygnatura akt C-76/22

-------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Linki w tekście artykułu mogą odsyłać bezpośrednio do odpowiednich dokumentów w programie LEX. Aby móc przeglądać te dokumenty, konieczne jest zalogowanie się do programu. Dostęp do treści dokumentów w programie LEX jest zależny od posiadanych licencji.