Odwrócony kredyt hipoteczny opiera się na możliwości uwolnienia kapitału, który jest zamrożony w nieruchomości, przy czym jej właściciel może korzystać z niej w dalszym ciągu, aż do śmierci. Choć odwrócony kredyt hipoteczny w domyśle przeznaczony jest dla osób starszych, ustawa nie określa dolnej granicy wieku dla osób, które będą mogły z niej skorzystać.
Kto może udzielić odwróconego kredytu hipotecznego?
Ustawa przewiduje, że odwrócony kredyt hipoteczny może być udzielany tylko przez banki i oddziały banków zagranicznych, oraz oddziały instytucji kredytowych i instytucje kredytowe prowadzące działalność transgraniczną, które podlegają nadzorowi Komisji Nadzoru Finansowego lub organom nadzoru w państwach macierzystych. Ograniczając krąg podmiotów mogących udzielać tego typu usługi ustawodawca miał na celu zwiększenie bezpieczeństwa właścicieli nieruchomości.
Kto może wziąć odwrócony kredyt hipoteczny?
Nowy rodzaj kredytu przeznaczony jest dla osób fizycznych, które są właścicielami nieruchomości lub, którym przysługuje spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu lub prawo użytkowania wieczystego, oraz osób fizycznych będących współwłaścicielami nieruchomości lub, którym przysługuje udział w spółdzielczym własnościowym prawie do lokalu lub w prawie użytkowania wieczystego (np. małżonek).
Utrata własności mieszkania dopiero po śmierci kredytobiorcy
Odwrócony kredyt hipoteczny w przeciwieństwie od renty dożywotniej (oferowanej przez fundusze hipoteczne) nie oznacza utraty własności mieszkania przez kredytobiorcę. Skutek ten nastąpi dopiero po zakończeniu okresu kredytowania (śmierci kredytobiorcy).
Odwrócony kredyt hipoteczny jednorazowo lub w ratach
Odwrócony kredyt hipoteczny w przeciwieństwie od renty dożywotniej (oferowanej przez fundusze hipoteczne) nie będzie wiązał się z utratą własności mieszkania przez kredytobiorcę. Skutek ten nastąpi dopiero po zakończeniu okresu kredytowania (śmierci kredytobiorcy).
Spadkobiercy mają 12 miesięcy na odkupienie nieruchomości
Ustawa o odwróconym kredycie hipotecznym przewiduje rozwiązania chroniące prawa spadkobierców kredytobiorcy. Gdy zechcą oni zachować nieruchomość, będą mieli 12 miesięcy od śmierci kredytobiorcy, na spłatę należności bankowi. Gdy tego nie zrobią, nieruchomość przejdzie na własność banku, ale jeśli jej wartość przekroczy sumę należności wobec banku, będzie on musiał wypłacić spadkobiercom nadwyżkę wynikająca z wyceny nieruchomości przez rzeczoznawcę.
Banki mogą żądać ubezpieczenia nieruchomości
W trakcie trwania umowy odwróconego kredytu hipotecznego osoba biorąca kredyt musi utrzymywać nieruchomość w stanie niepogorszonym, terminowo płacić podatki i obowiązkowe opłaty związane z korzystaniem z nieruchomości, a także (jeśli bank sobie tego zażyczy) ubezpieczyć nieruchomość od zdarzeń losowych.
Kredytobiorca musi być dobrze poinformowany
Ustawa wprowadza także szereg obowiązków informacyjnych banków. Przed zawarciem umowy kredytobiorca musi otrzymać specjalny formularz, zawierający katalog istotnych informacji. Należą do nich między innymi kwota odwróconego kredytu hipotecznego, sposób jej ustalenia, w tym stosunek tej kwoty do wartości nieruchomości, sposób ustalenia wysokości oprocentowania, wysokość oprocentowania i warunki jego zmiany, a także wysokość i sposób płatności prowizji i innych kosztów związanych z udzieleniem kredytu oraz sposób ich rozliczania.
30 dni na odstąpienie od umowy
Dodatkowe zabezpieczenie dla kredytobiorców to prawo do odstąpienia od umowy w terminie 30 dni od dnia jej zawarcia, bez obowiązku podawania przyczyny. Nie ponoszą oni wtedy kosztów związanych z odstąpieniem od umowy, z wyjątkiem niepodlegających zwrotowi opłat poniesionych przez bank na rzecz administracji państwowej lub sądów.